Аннуитентный vs дифференцированный кредит, Что за звери? Опции

[Rime]

в прочих равных условиях, сравнивая с дифференцированной схемой, например, СберБанка, "NF" даже выигрывает (правда не на много). Но это если платить строго по схеме все 5 лет к примеру!- а вот если планируешь закрыть кредит досрочно - то да, выигрыш однозначно за дифференцированной схемой, т.к. действительно, по аннуитету сначала больше гасится не основной долг, а проценты!

Уточни, кто выигрывает ММБ в лице NF или, кто кредит взял?
На самом деле, при такой же процентной ставке на один и тот же срок выигрывает дифференцированный кредит. Я специально посчитал Сумма процентных выплат по любому будет меньше.
С досрочным погашением... нужно подумать. Ведь можно погашать досрочно частями, начиная с первых месяцев (если нет штрафов - у ММБ после 3 месяцев). Здесь получаем низкий ежемесячный платеж, что дает возможность получить разрешение на большой кредит, имея меньшую з/п, а с другой стороны погашаем тело кредита, т.е. выплачивается не процент, а сам кредит. Таким образом, можно совместить выгоды обоих схем. Но нужно очень внимательно изучать условия досрочного погашения в банках, могут хитро пересчитывать остаток кредита..

[Korych]

Иначе зачем вообще придумывать, например, досрочное погашение кредита, если никакой выгоды при этом нет (если верить NoName) - ведь проценты уже начислены, и от срока пользования кредитом уже не зависят?!....

Гогги, имхо, ты не совсем прав, досрочное погашение при аннуитетте (в частности у ММБ) возможно только не менее 30 (или около того, на память не помню) тр, и после этого они пересчитывают всю схему возврата кредита. Если ты будешь просто переплачивать какую то незначительную сумму без пересчета всей схемы, то получится что ты выплатишь полную сумму кредита+полную сумму процентов, только несколько быстрей.. но никак не меньше
ЗЫ что бы прекратить бессмысленные споры, постараюсь в ближайшее время посмотреть расчет ММБ и сравнить его с СБ, ну и естессно все это хозяйство подтвердить расчетом

[Fancy]

POLUCHAETSIA,CHTO NET SMYSLA DOSROCHNO POGASHAT KREDIT,A LUCHSHE PLATIT PO SHEME.

[Rime]

Иначе зачем вообще придумывать, например, досрочное погашение кредита, если никакой выгоды при этом нет (если верить NoName) - ведь проценты уже начислены, и от срока пользования кредитом уже не зависят?!....

Гогги, имхо, ты не совсем прав, досрочное погашение при аннуитетте (в частности у ММБ) возможно только не менее 30 (или около того, на память не помню) тр, и после этого они пересчитывают всю схему возврата кредита. Если ты будешь просто переплачивать какую то незначительную сумму без пересчета всей схемы, то получится что ты выплатишь полную сумму кредита+полную сумму процентов, только несколько быстрей.. но никак не меньше

У ММБ досрочное погашение (долларовый кредит) возможно после 3 месяцев пользования кредита (чтобы без штрафа) и сумма досрочных платежей должна быть не меньше $1000 или весь остаток кредита. После этого схема погашения кредита естественно пересчитывается, иначе это противоречило бы здравому смыслу. Только в чем Гогги не прав?

[Rime]

POLUCHAETSIA,CHTO NET SMYSLA DOSROCHNO POGASHAT KREDIT,A LUCHSHE PLATIT PO SHEME.

Это не так. Досрочное погашение всегда выгодно тем, что после него уменьшается сумма процентных выплат. Надо только внимательно изучать условия, а то могут быть засады

[Korych]

Только в чем Гогги не прав?

неправ в том что проценты начисляются на остаток. если каждый месяц платить не точную сумму а больше (но меньше 1000$+ежемесячный платеж), но без перерасчета схемы, то ближе к концу срока получится что мы заплатили полную сумму кредита+проценты на ЭТУ сумму за все 5 лет, но только несколько быстрей

да в общем суть не в этом...
просто, как появится время, пересчитаю кредит ММБ на диффернцированную схему, самому интересно знать какой процент получится... дабы сравнить его хотя бы со Сбером

[Rime]

Только в чем Гогги не прав?

неправ в том что проценты начисляются на остаток. если каждый месяц платить не точную сумму а больше (но меньше 1000$+ежемесячный платеж), но без перерасчета схемы, то ближе к концу срока получится что мы заплатили полную сумму кредита+проценты на ЭТУ сумму за все 5 лет, но только несколько быстрей

Как то не очень удобно суфлировать за Гогги, но ИМХО он не это имел ввиду. Спичь немного о другом.
А то, что ты написал делать нельзя. ММБ не примет платеж больше, чем положено. То есть можно положить деньги, без вопросов, но со счета будет списана ровно та сумма, что нужно платить по графику. Остальное останется до следующего платежа.

[Korych]

Rime, ну в общем мы говорим видимо об одном и том же...
ЗЫ ушел в математические подсчеты....

[Kay]

А кто из обсуждающих взял кредит в ММБ?

Посчитайте свои проценты и вы увидите, что они (проценты) начисляются на остаток задолженности. Во всяком случае, с моими процентами именно так. Если есть сомнения, могу выложить расчет.

[Korych]

Если есть сомнения, могу выложить расчет.

давай, можно в личку

[Kay]

Прикрепляю файл расчета по своему кредиту.

Вношу ежемесячно сумму 6 с копейками. В расчетах ежемесячная сумма не совпадает с той, которую я фактически вношу, т.к. сумма кредита была 140 с копейками, точно не помню.

[Гогги]

Звиняйте сердешно, дамы и господа!
Не думал я что мой ответ вызовет таую реакцию! Да еще и с плавным переходом к обсуждению "Nissan Finance", ибо темка такая на форуме уже есть. Но, как любили мы говаривать в студенческие времена: -Раз пошла такая пьянка, режь последний огурец! Т.е. попробуем расставить точки над i.
Изначальной целью я всеж ставил доказать, что в "NF", к примеру, процент начисляется именно на остаток кредита, и при досрочном закрытии, а так же при внесении "БОЛЬШИХ СУММ"(ваша сумма платежа+сумму не менее 28 т.руб), происходит перерасчет схемы платежа и процентов по кредиту. Соответственно конечная переплата так же уменьшается! Т.е. здесь схема работает так же, как и при дифференцированной схеме. Если же вносить чуть большими суммами, чем основной платеж - Rime прав: со счета будет списана ровно та сумма, что нужно платить по графику!
Мою фразу:

Иначе зачем вообще придумывать, например, досрочное погашение кредита, если никакой выгоды при этом нет (если верить NoName) - ведь проценты уже начислены, и от срока пользования кредитом уже не зависят?!....

прошу считать не чем иным, как "опровержением от противного" мнения NoName!

Опять же возвращаясь к "Nissan Finance". Что мы реально имеем:
- в прочих равных условиях, сравнивая с дифференцированной схемой, например, СберБанка, "NF" даже выигрывает (правда не на много). Но это если платить строго по схеме все 5 лет к примеру!

Сравнивал дифференцированную схему Сбера по 13%-годовых и "NF-Стандарт" с 10.9%-годовых. Обе схемы рублевые и очень близки по требованиям. При равных условиях, и оплате кредита строго по схеме, получаем небольшой выигрыш за "NF". Причем создается впечатление, будто у "NF" ставка по кредиту что то около 12%-годовых, вместо объявленых 10.9%(как раз следствие хитрого аннуитетного расчета ). Эту несправедливость видимо и имел ввиду NoName! Но, все же, это интереснее, чем любая существующая банковская кредитная схема! Опять же, при этом еще и удобные равные платежи! За это и спасибо Ниссану !

- а вот если планируешь закрыть кредит досрочно - то да, выигрыш однозначно за дифференцированной схемой, т.к. действительно, по аннуитету сначала больше гасится не основной долг, а проценты!

В том же Сбере можно "вкладывать" большие суммы в любом размере и в любое время, чего нет в "NF"(схему досрочного погашения описал выше). Получается что удобнее всеж!

[aerodriver]

Есть такая прожка Loan calculator. Очень бывает полезна для предварительных расчетов.
Метод расчета в ней прочти совпадает с банковкими методиками.
Вот для любопытных:

Ясно видна динамика взымания % - банк хочет получить максимальные проценты в течении 1-го года срока кредитования. Проценты начисляются на остаток.

[Kay]

Гогги, думаю, ты тоже знаешь, что ставка и есть 12% Но чтобы фактически переплата за кредит была именно 10,9% при покупке делается скидка со стоимости машины ровно на эту разницу.

А при подсчете выгодности очень важно учитывать еще стоимость открытия счета. Особенно, при маленьких срока кредитования. 3000 или 6000 очень существенно влияют на общую величину переплаты за кредит.

[Гогги]

Гогги, думаю, ты тоже знаешь, что ставка и есть 12% Но чтобы фактически переплата за кредит была именно 10,9% при покупке делается скидка со стоимости машины ровно на эту разницу.

Совершенно верно! От сюда еще одна выгода! Уменьшается стоимость авто по программе, а так же во всех док-тах ! Т.е. и страхуем мы авто по меньшей стоимости, и налоговая за меньшую сумму "натягивает"!

А при подсчете выгодности очень важно учитывать еще стоимость открытия счета. Особенно, при маленьких срока кредитования. 3000 или 6000 очень существенно влияют на общую величину переплаты за кредит.

А вот здесь у всех примерно одинаково. Все банки взымают эту "мзду" либо сразу наликом, либо включают ее в тело кредита!