Лучше-бы они были дифференцированными. Меньше денег платить пришлось-бы.

Интересно с чего вдруг меньше по дифференцированной схеме.
Поясните если не трудно.

А можно я отделаюсь простыми ссылками?

Вот это - глобальная ссылка.

А это - первая и вторая из найденного.

Основное отличие такое:


Т.е. процент пересчитывается из фактического остатка по кредиту.


Т.е. процент считается из всей суммы кредита на весь срок и происхоит просто перераспределение между телом и процентами.

Спасибо за ликбез - был неправильно проинформирован.

Получается что всегда пользовался дифференцированной схемой, а считал её аннуитетной.

Ну в общем ладно, главное не переплатил

Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же.
Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита.

Просто хотел внести уточнения.

Тут фишка в том что выгоднее быстрее оплатить задолжность (тело кредита) чтоб меньше была база для начисления %.
В случае с диф схемой ты выплачиваешь фиксированную сумму по телу и оно быстрее уменьшается а с ним и %.

В случае равных долей все как ты сказал - банк сначала максимально берет проценты а потом уже по задолжности. Баланс наступает примерно по середине срока кредита а дальше наоборот выплаты по телу растут проценты падают.
Вот почему у нас некоторые люди исправно платят-платят, а все должны и должны банку.
Банк такая ситуевина конечно же устраивает

У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка?

Ну страницы в интернете - это одно, а банки работают все же по своим схемам. Процент такой, исходя из таблицы выплат. Каждый платеж расписан: какая часть - погашение кредита, а какая - процент. Вот и получается, что процент начисляется ежемесячно исходя из фактического остатка кредита. И еще, я специально уточнял этот момент у менеджера.

Т.е. инфа на сайте банка не соответствует схеме работы самого банка? Бывает, но достаточно редко ... Роспись аннуитетного платежа тоже не содержит одинаковой суммы ни в одной из колонок. Зачастую менеджеры банков не очень осведомлены о том, как работает банк - есть опыт

Ну ладно, будем считать, что ММБ вводит клиентов в заблуждение, публикуя на своем сайте неверную информацию

В какой части и что не соответствует? Мне банк понравился, так что не нужно зря наговаривать, что он вводит в заблуждение своих клиентов.

Ммм, я понял.Ты исходишь из описания схем в интернете (вот про какие "страницы в интернете" я говорил).
А на сайте банка указано, что Это говорит о том, что клиент платит одинаковую сумму каждый раз. Про то, как начисляется проценты, да и вообще, как расчитывается эта сумма, на сайте ММБ ничего не сказано. Понимаешь разницу?

Аннуитетный платеж предполагает однозначную схему расчета суммы ежемесячного платежа. Для проверки можно взять Эксель и там пересчитать по входным параметрам сумму платежа (там для этого есть специальные функции в количестве 2-х штук). Как сказано по ссылкам выше, при дифференцированном платеже суммы месячных выплат не одинаковые. Поэтому фраза "аннуитетный платеж" однозначно определяет схему расчета ежемесячного платежа.

Вот еще одна ссылка

Правда есть одна тонкость - я не встречал в московских банках дифференцированную схему выплаты долга (ну может кроме ГазПромБанка, да и то на сайте это указано в очень невнятной форме). В любом случае, нужно считать каждый конкретный случай для себя. Возможно, в Экселе есть и схемы расчета дифференцированных платежей (я про эти формулы просто не знаю).

А пока писал предыдущий ответ нашел еще один банк, где явно предлагается выбрать "режим" погашения на выбор: аннуитет или диф.платеж. Правда это не автокредит, а квартира, но суть механизма от этого не меняется

Угу, суть не меняется. Только о чем сыр-бор? А, вспомнил - о начисление процентов...

В этом банке то же самое. Проценты начисляются на остаток кредита. Как и в любом другом нормальном банке.

Очень грубо аннуитет считается так:
* начисляются проценты на исходную сумму кредита (СК) за все время предоставления кредита (СрК), назовем это СП
* Сумма выплат (СВ) = СК+СП
* ежемесячный платеж = СВ/СрК
Собственно в этом и есть основное отличие от диф.платежа. Там процент начисляется на остаток кредита Если на сайте не опечатка, то я не вижу в приведенной цитате НИКАКОЙ разницы между аннуитетом и диф.платежом (кроме того, что второй вариант, согласно сайта - не предполагает возврата самого кредита, только проценты по нему ).
И есть еще одна особенность: первые аннуитетные платежи в основном гасят проценты и лишь немного - тело, а последние - в основном тело и немного процентов.
Но если не веришь - я больше не буду доказывать

Да ничего мне не надо доказывать, я вообще сегодня первый раз услышал, что существуют ау.. ануи.. тьфу блин.. и другие кредиты Я как-то по другому определял стоимость кредита, более житейскими способами. Спасибо за информацию, на будущее буду знать.

Мне кажется, что мы говорим о разных вещах. Ты пытаешься мне что-то доказать, хотя я не понимаю что В свою очередь, я пытался всего лишь объяснить, что в аннуитетном платеже процент все равно считается на остаток кредита. При том, что общая сумма регулярного платежа одинакова. И ММБ этому пример.

А разница между схемами, на сколько я понимаю, в следующем. Попробую объясниться на пальцах, без формул

При дифференцированном платеже сумма кредита делится на равные доли, плюс к этой доли сверху начисляется процент, исходя из остатка кредита на момент платежа. Таким образом, первый платеж является самым большим, а потом сумма процентной выплаты раз от раза уменьшается, и общая сумма платежа соответственно тоже.

При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа. Поэтому способ и хитрый. По каким формулам он считается мне неведомо, да особо и не важно - есть таблица выплат с подробно расписанными платежами. При необходимости все можно проверить.

Я наконец угадал?

С недостатком аннуитетных платежей, то, что итоговая сумма выплат получается больше, чем при дифференцированной схеме, никто не спорит (есть и еще один минус). Но нужно же указать и недостаток дифференцированного платежа. Абсолютная величина первых платежей выше, чем величина аннуитетного платежа. Поэтому дифференцированный кредит вы можете просто не потянуть - исходя из вашего среднемесячного дохода банк скажет, что вашей з/п недостаточно.

Неверное выделено. Сумма процентных выплат считается один раз и на полную стоиомсть кредита. Все остальное - верно.

Объясни для глупых - это как?

так было же уже

проценты по аннуитету скажем так не сильно честные и плюс еще один его кояк.. скажем взяв кредит на пять лет, через год вы обнаружите что сумма основного долга уменьшилась значительно меньше чем на 20%...

Помоему, вы всеж говорите действительно о разном!
+1 NoName.
Соглашусь с тобой лишь в одном: действительно есть такие схемы, где сумма процентных выплат считается один раз, и на полную стоиомсть кредита. Скажу больше - есть еще более хитрые и "жлобские" схемы. Но это уже скорее пережиток прошлого ! И остались такие расчеты, разве что в банках, специализирующихся на потребительских кредитах, где из-за малых сумм и малых сроков легче "затусовать" такие подвохи!
+2 Rime!
Любой нормальный и уважающий себя банк, сегодня, старается играть по чесному (максимально возможно)! Что касается "Nissan Finance", и ММБ иже с ним, компетентно заявляю: ПРОЦЕНТ НАЧИСЛЯЕТСЯ НА ОСТАТОК КРЕДИТА ! Хотя и платежи при этом аннуитетные!!!
Иначе зачем вообще придумывать, например, досрочное погашение кредита, если никакой выгоды при этом нет (если верить NoName) - ведь проценты уже начислены, и от срока пользования кредитом уже не зависят?!....
Опять же возвращаясь к "Nissan Finance". Что мы реально имеем:
- в прочих равных условиях, сравнивая с дифференцированной схемой, например, СберБанка, "NF" даже выигрывает (правда не на много). Но это если платить строго по схеме все 5 лет к примеру!
- а вот если планируешь закрыть кредит досрочно - то да, выигрыш однозначно за дифференцированной схемой, т.к. действительно, по аннуитету сначала больше гасится не основной долг, а проценты!

Уточни, кто выигрывает ММБ в лице NF или, кто кредит взял?
На самом деле, при такой же процентной ставке на один и тот же срок выигрывает дифференцированный кредит. Я специально посчитал Сумма процентных выплат по любому будет меньше.
С досрочным погашением... нужно подумать. Ведь можно погашать досрочно частями, начиная с первых месяцев (если нет штрафов - у ММБ после 3 месяцев). Здесь получаем низкий ежемесячный платеж, что дает возможность получить разрешение на большой кредит, имея меньшую з/п, а с другой стороны погашаем тело кредита, т.е. выплачивается не процент, а сам кредит. Таким образом, можно совместить выгоды обоих схем. Но нужно очень внимательно изучать условия досрочного погашения в банках, могут хитро пересчитывать остаток кредита..

Гогги, имхо, ты не совсем прав, досрочное погашение при аннуитетте (в частности у ММБ) возможно только не менее 30 (или около того, на память не помню) тр, и после этого они пересчитывают всю схему возврата кредита. Если ты будешь просто переплачивать какую то незначительную сумму без пересчета всей схемы, то получится что ты выплатишь полную сумму кредита+полную сумму процентов, только несколько быстрей.. но никак не меньше
ЗЫ что бы прекратить бессмысленные споры, постараюсь в ближайшее время посмотреть расчет ММБ и сравнить его с СБ, ну и естессно все это хозяйство подтвердить расчетом

POLUCHAETSIA,CHTO NET SMYSLA DOSROCHNO POGASHAT KREDIT,A LUCHSHE PLATIT PO SHEME.

У ММБ досрочное погашение (долларовый кредит) возможно после 3 месяцев пользования кредита (чтобы без штрафа) и сумма досрочных платежей должна быть не меньше $1000 или весь остаток кредита. После этого схема погашения кредита естественно пересчитывается, иначе это противоречило бы здравому смыслу. Только в чем Гогги не прав?

Это не так. Досрочное погашение всегда выгодно тем, что после него уменьшается сумма процентных выплат. Надо только внимательно изучать условия, а то могут быть засады

неправ в том что проценты начисляются на остаток. если каждый месяц платить не точную сумму а больше (но меньше 1000$+ежемесячный платеж), но без перерасчета схемы, то ближе к концу срока получится что мы заплатили полную сумму кредита+проценты на ЭТУ сумму за все 5 лет, но только несколько быстрей

да в общем суть не в этом...
просто, как появится время, пересчитаю кредит ММБ на диффернцированную схему, самому интересно знать какой процент получится... дабы сравнить его хотя бы со Сбером

Как то не очень удобно суфлировать за Гогги, но ИМХО он не это имел ввиду. Спичь немного о другом.
А то, что ты написал делать нельзя. ММБ не примет платеж больше, чем положено. То есть можно положить деньги, без вопросов, но со счета будет списана ровно та сумма, что нужно платить по графику. Остальное останется до следующего платежа.

Rime, ну в общем мы говорим видимо об одном и том же...
ЗЫ ушел в математические подсчеты....

А кто из обсуждающих взял кредит в ММБ?

Посчитайте свои проценты и вы увидите, что они (проценты) начисляются на остаток задолженности. Во всяком случае, с моими процентами именно так. Если есть сомнения, могу выложить расчет.

давай, можно в личку

Прикрепляю файл расчета по своему кредиту.

Вношу ежемесячно сумму 6 с копейками. В расчетах ежемесячная сумма не совпадает с той, которую я фактически вношу, т.к. сумма кредита была 140 с копейками, точно не помню.

Звиняйте сердешно, дамы и господа!
Не думал я что мой ответ вызовет таую реакцию! Да еще и с плавным переходом к обсуждению "Nissan Finance", ибо темка такая на форуме уже есть. Но, как любили мы говаривать в студенческие времена: -Раз пошла такая пьянка, режь последний огурец! Т.е. попробуем расставить точки над i.
Изначальной целью я всеж ставил доказать, что в "NF", к примеру, процент начисляется именно на остаток кредита, и при досрочном закрытии, а так же при внесении "БОЛЬШИХ СУММ"(ваша сумма платежа+сумму не менее 28 т.руб), происходит перерасчет схемы платежа и процентов по кредиту. Соответственно конечная переплата так же уменьшается! Т.е. здесь схема работает так же, как и при дифференцированной схеме. Если же вносить чуть большими суммами, чем основной платеж - Rime прав: со счета будет списана ровно та сумма, что нужно платить по графику!
Мою фразу:
прошу считать не чем иным, как "опровержением от противного" мнения NoName!
Сравнивал дифференцированную схему Сбера по 13%-годовых и "NF-Стандарт" с 10.9%-годовых. Обе схемы рублевые и очень близки по требованиям. При равных условиях, и оплате кредита строго по схеме, получаем небольшой выигрыш за "NF". Причем создается впечатление, будто у "NF" ставка по кредиту что то около 12%-годовых, вместо объявленых 10.9%(как раз следствие хитрого аннуитетного расчета ). Эту несправедливость видимо и имел ввиду NoName! Но, все же, это интереснее, чем любая существующая банковская кредитная схема! Опять же, при этом еще и удобные равные платежи! За это и спасибо Ниссану !
В том же Сбере можно "вкладывать" большие суммы в любом размере и в любое время, чего нет в "NF"(схему досрочного погашения описал выше). Получается что удобнее всеж!

Есть такая прожка Loan calculator. Очень бывает полезна для предварительных расчетов.
Метод расчета в ней прочти совпадает с банковкими методиками.
Вот для любопытных:
Нажмите для просмотра прикрепленного файла
Ясно видна динамика взымания % - банк хочет получить максимальные проценты в течении 1-го года срока кредитования. Проценты начисляются на остаток.

Гогги, думаю, ты тоже знаешь, что ставка и есть 12% Но чтобы фактически переплата за кредит была именно 10,9% при покупке делается скидка со стоимости машины ровно на эту разницу.

А при подсчете выгодности очень важно учитывать еще стоимость открытия счета. Особенно, при маленьких срока кредитования. 3000 или 6000 очень существенно влияют на общую величину переплаты за кредит.

Совершенно верно! От сюда еще одна выгода! Уменьшается стоимость авто по программе, а так же во всех док-тах ! Т.е. и страхуем мы авто по меньшей стоимости, и налоговая за меньшую сумму "натягивает"!

А вот здесь у всех примерно одинаково. Все банки взымают эту "мзду" либо сразу наликом, либо включают ее в тело кредита!