Реформа ОСАГО, ЦБ готовит изменения ставок и коэффициентов Опции

[Hedgehog in the Fog]

ОСАГО скоро подорожает. Как теперь будет рассчитываться цена на полис?

Что случилось?
Центробанк решил изменить предельные размеры базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО. Проект указа опубликовали на сайте ЦБ.

2
А можно попроще?
Да. Есть страховки ОСАГО, которые должны покупать все владельцы машин. Страховые компании сами решают, сколько будет стоить их страховка, но цены должны укладываться в определенные рамки. Эти рамки устанавливает Центральный банк.

Стоимость страховки устроена так: есть базовая ставка, на которую умножаются коэффициенты. Базовая ставка — это, грубо говоря, минимальная цена, а с коэффициенты — это те факторы, которые на нее влияют. Их много, и они могут понижать цену, а могут повышать. Например, водители-новички платят за страховку больше, а опытные — меньше. На цену влияет и возраст водителей, и то, как часто они попадали в аварии, мощность двигателя, место регистрации машины, и даже наличие или отсутствие у нее прицепа.

Так вот Центробанк собирается изменить рамки базовых ставок и коэффициентов.

3
Так. И как они их решил изменить?
Расширить на 20% в обе стороны. Это касается всех транспортных средств, кроме мотоциклов, мопедов и легковых машин, зарегистрированных на фирмы (например, доставки) — для них тарифы тоже изменятся, но не так сильно.

Для легковых автомобилей минимальная ставка базового тарифа опустится до 2746 рублей, а максимальная поднимется до 4942 рублей. Сейчас диапазон — от 3432 до 4118 рублей.

4
Коэффициенты тоже поменяются?
Да. ЦБ предлагает реформировать коэффициент бонус-малус (это наценка за аварии или, наоборот, скидка за езду без аварий). Сейчас у одного и того же человека может быть разная страховая история — как у собственника и как у водителя, допущенного к управлению автомобилем, зарегистрированным на кого-то другого. Теперь хотят сделать единую страховую историю.

Кроме того, Центробанк предлагает не обнулять страховую историю водителей, которые долго не садятся за руль. Сейчас если водитель год не покупал полис, то при оформлении нового ОСАГО все присвоенные ему ранее коэффициенты сгорают.

И еще ЦБ хочет сильно увеличить число коэффициентов, учитывающих стаж и возраст водителя. Сейчас таких коэффициентов четыре, а в проекте ЦБ — 50.

5
Так кто будет платить больше, а кто меньше?
Молодые и неопытные будут платить больше, а те, кто постарше и подольше за рулем — меньше. Сейчас для водителей до 22 лет включительно со стажем до трех лет максимальный коэффициент составляет 1,8. ЦБ хочет увеличить его до 1,87 и применять для водителей до 21 года включительно со стажем до двух лет.

Для опытных водителей старше 35 лет со стажем более трех лет коэффициент снизится. Сейчас он равен 1. ЦБ предлагает коэффициент 0,96 для тех, кто водит машину не менее пяти лет.

А вот водителям от 22 до 34 лет со стажем вождения более трех лет придется платить за ОСАГО больше. Коэффициент предлагается поднять с 1 до 1,04 (при стаже до 6 лет включительно).

6
Насколько подорожает ОСАГО?
Точно сказать нельзя. По расчетам, приведенным ЦБ, если страховщики выберут верхнюю границу базовой ставки, то для среднего водителя полис, за который он сейчас платит 5800 рублей (по действующей верхней границе максимальной базовой ставки), может подорожать до 7000 рублей.

Стоимость самого дорогого полиса ОСАГО (ЦБ приводит расчеты для молодого неопытного жителя Челябинска с машиной мощностью 150 лошадиных сил) стоимость полиса ОСАГО может вырасти больше чем на 6 тысяч рублей — до 31 тысячи рублей.

Если же страховщик выберет минимальную базовую ставку, считают в ЦБ, то средний водитель, который сейчас платит 4,9 тысячи рублей по нижней границе тарифного коридора, сэкономит на полисе ОСАГО тысячу рублей. Для условного жителя Челябинска из примера ЦБ полис подешевеет с 20,8 тысячи рублей до 17,3 тысячи рублей.

Эксперты уверены, что страховые компании не будут снижать цены на полисы.

7
Зачем все это надо?
ЦБ планирует перейти к индивидуальному тарифу для каждого водителя и в будущем отказаться от госрегулирования ОСАГО.

Расширение коридора базовой ставки и увеличение числа коэффициентов — первый этап такой реформы.

Второй этап ЦБ планирует провести осенью, когда Минфин подготовит поправки к закону об ОСАГО, которые сделают возможным использование индивидуальных тарифов.

На третьем этапе — в середине 2020 года— ЦБ может снять тарифные ограничения ОСАГО, сохранив лишь отдельные коэффициенты. Минфин, в свою очередь, рассчитывает в 2023-2025 годах вообще отказаться от госрегулирования тарифов ОСАГО.

Страховые компании тоже хотят, чтобы государство перестало диктовать, сколько должны стоить полисы — они говорят, что из-за госрегулирования этот бизнес просто убыточен. Российский союз автостраховщиков (РСА) предлагал полностью отказаться от госрегулирования ОСАГО уже с 2020 года.

8
Когда новые тарифы и коэффициенты начнут применяться?
Пока неизвестно. В проекте, опубликованном ЦБ, не указана точная дата. Известно лишь, что это произойдет через 10 дней после того, как документ утвердит совет директоров Центробанка. Источники «Ведомостей» в середине мая говорили, что полисы могут подорожать с 31 августа. Пункт о непрерывной страховой истории водителей планируется ввести с 1 января 2020 года.

Источник: Медуза

[Hedgehog in the Fog]

коэффициенты остались теми же

Купив вчера страховку и написав этот пост, я вдруг подумал, собственно, а почему коэффициенты за год не изменились? Ведь кбм - штука динамическая и статическим он становится только когда достигает экстремумов и задерживается в них при достижении простых условий (в минимуме при отсутствии аварий, в максимуме при регулярных авариях), в остальных случаях каждый год он меняется в большую или меньшую сторону, в зависимости от появления или отсутствия страховых случаев. Но равным себе предыдущему он не остается никогда, до тех пор пока не достигнет одного из двух пределов.
И вот я попадаю в ситуацию "парадокса 1 апреля", когда у нас в очередной (и явно не последний) раз меняют правила по ходу игры игры: теперь кбм отсчитывается не от даты первого страхования, а для всех от 1 апреля. В результате имеем, что в прошлом году я оформлял страховку еще по старым правилам: в июне 2018 имело место ДТП, следовательо, кбм, начисленный мне в феврале, повысился. А в этом году я страховку купил уже по новым правилам и здесь меня ожидал сюрприз:
на 1 апреля 2019 года у меня за период с 1 апреля 2018 года по 31 марта 2019 года было одно ДТП, а значит, в период с 1 апреля 2019 по 31 марта 2020 при оформлении страховки я буду платить с кбм, расчитанным за прошлый год.
Итого на сегодня: страховой случай был 21 месяц назад и два года подряд я расплачиваюсь за него повышенной ставкой. Надо думать, кто от этой замечательной схемы в плюсе? А если еще приплюсовать расширенный коридор базовой ставки, который трактуется страховыми исключительно в одну сторону, получается совсем хорошая картина.
Собственно на правило 1 апреля страховая радостно и ссылается при моем к ним обращении с просьбой прояснить этот момент. Правда, отметили, что можно написать заявление в РСА с просьбой изменить кбм, но, мол, после рассмотрения заявления он может быть пересмотрен как в меньшую, так и в большую (а вот тут с чего бы?) сторону. Над сем и размышляю, стоит писать, или нет. Формально в расчетах РСА и страховщиков нет ошибки, по новым правилам действительно получается так, а значит, ничего не изменится.
Как говорил персонаж Уолтер Собчак из фильма про Лебовски: "Нет, что мое - то мое" и верните мне мои трусы, поэтому я отказываюсь понимать, почему должен платить в течение лишних 11 месяцев по повышенной ставке за событие, которое произошло 21 месяц назад и потом каждый год "опаздывать" на 11 месяцев с новым пересчитанным кбм. Пахнет разводом, хотя опять же повторюсь, согласно новым правилам все чисто.
Появилась мысль в следующем году назло страховщикам отказаться от пользования машиной в течение 5 недель, чтобы оформить новый полис 1 апреля с кбм сразу на 0,1 ниже.