Аннуитентный vs дифференцированный кредит, Что за звери? |
Здравствуйте, гость ( Вход | Регистрация )
Аннуитентный vs дифференцированный кредит, Что за звери? |
NoName |
20.3.2007, 16:37
Сообщение
#1
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
|
aerodriver |
21.3.2007, 7:09
Сообщение
#2
|
||
Барбадосский енот Группа: Пользователи Сообщений: 223 Регистрация: 19.1.2007 Из: Воскресенск МО |
Лучше-бы они были дифференцированными. Меньше денег платить пришлось-бы. Интересно с чего вдруг меньше по дифференцированной схеме. Поясните если не трудно. ______________________________________
|
||
NoName |
21.3.2007, 11:27
Сообщение
#3
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
Лучше-бы они были дифференцированными. Меньше денег платить пришлось-бы. Интересно с чего вдруг меньше по дифференцированной схеме. Поясните если не трудно. Вот это - глобальная ссылка. А это - первая и вторая из найденного. Основное отличие такое: Цитата Дифференцированные платежи состоят из фиксированного на весь период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Т.е. процент пересчитывается из фактического остатка по кредиту. Цитата Структуру аннуитетного платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита. Потом эта пропорция выравнивается, и к концу периода погашения выплачивается практически только тело кредита. Т.е. процент считается из всей суммы кредита на весь срок и происхоит просто перераспределение между телом и процентами. Сообщение отредактировал NoName - 21.3.2007, 11:30 |
aerodriver |
21.3.2007, 12:11
Сообщение
#4
|
||
Барбадосский енот Группа: Пользователи Сообщений: 223 Регистрация: 19.1.2007 Из: Воскресенск МО |
Спасибо за ликбез - был неправильно проинформирован.
Получается что всегда пользовался дифференцированной схемой, а считал её аннуитетной. Ну в общем ладно, главное не переплатил ______________________________________
|
||
Rime |
21.3.2007, 12:34
Сообщение
#5
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же.
Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита. Просто хотел внести уточнения. ______________________________________
|
||
aerodriver |
21.3.2007, 12:48
Сообщение
#6
|
||
Барбадосский енот Группа: Пользователи Сообщений: 223 Регистрация: 19.1.2007 Из: Воскресенск МО |
Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же. Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита. Просто хотел внести уточнения. Тут фишка в том что выгоднее быстрее оплатить задолжность (тело кредита) чтоб меньше была база для начисления %. В случае с диф схемой ты выплачиваешь фиксированную сумму по телу и оно быстрее уменьшается а с ним и %. В случае равных долей все как ты сказал - банк сначала максимально берет проценты а потом уже по задолжности. Баланс наступает примерно по середине срока кредита а дальше наоборот выплаты по телу растут проценты падают. Вот почему у нас некоторые люди исправно платят-платят, а все должны и должны банку. Банк такая ситуевина конечно же устраивает ______________________________________
|
||
NoName |
21.3.2007, 14:28
Сообщение
#7
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же. У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка?Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита. Просто хотел внести уточнения. |
Rime |
21.3.2007, 15:12
Сообщение
#8
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
Цитата У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка? Ну страницы в интернете - это одно, а банки работают все же по своим схемам. Процент такой, исходя из таблицы выплат. Каждый платеж расписан: какая часть - погашение кредита, а какая - процент. Вот и получается, что процент начисляется ежемесячно исходя из фактического остатка кредита. И еще, я специально уточнял этот момент у менеджера. ______________________________________
|
||
NoName |
21.3.2007, 15:25
Сообщение
#9
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
Цитата У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка? Ну страницы в интернете - это одно, а банки работают все же по своим схемам. Процент такой, исходя из таблицы выплат. Каждый платеж расписан: какая часть - погашение кредита, а какая - процент. Вот и получается, что процент начисляется ежемесячно исходя из фактического остатка кредита. И еще, я специально уточнял этот момент у менеджера. Ну ладно, будем считать, что ММБ вводит клиентов в заблуждение, публикуя на своем сайте неверную информацию |
Rime |
21.3.2007, 16:49
Сообщение
#10
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
Т.е. инфа на сайте банка не соответствует схеме работы самого банка? Бывает, но достаточно редко ... Роспись аннуитетного платежа тоже не содержит одинаковой суммы ни в одной из колонок. Зачастую менеджеры банков не очень осведомлены о том, как работает банк - есть опыт Ну ладно, будем считать, что ММБ вводит клиентов в заблуждение, публикуя на своем сайте неверную информацию В какой части и что не соответствует? Мне банк понравился, так что не нужно зря наговаривать, что он вводит в заблуждение своих клиентов. ______________________________________
|
||
Rime |
21.3.2007, 17:07
Сообщение
#11
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
Ммм, я понял.
У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита Ты исходишь из описания схем в интернете (вот про какие "страницы в интернете" я говорил).А на сайте банка указано, что Цитата кредит погашается равными (аннуитетными) платежами; Это говорит о том, что клиент платит одинаковую сумму каждый раз. Про то, как начисляется проценты, да и вообще, как расчитывается эта сумма, на сайте ММБ ничего не сказано. Понимаешь разницу? ______________________________________
|
||
NoName |
21.3.2007, 18:24
Сообщение
#12
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
Ммм, я понял. Аннуитетный платеж предполагает однозначную схему расчета суммы ежемесячного платежа. Для проверки можно взять Эксель и там пересчитать по входным параметрам сумму платежа (там для этого есть специальные функции в количестве 2-х штук). Как сказано по ссылкам выше, при дифференцированном платеже суммы месячных выплат не одинаковые. Поэтому фраза "аннуитетный платеж" однозначно определяет схему расчета ежемесячного платежа.У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита Ты исходишь из описания схем в интернете (вот про какие "страницы в интернете" я говорил).А на сайте банка указано, что Цитата кредит погашается равными (аннуитетными) платежами; Это говорит о том, что клиент платит одинаковую сумму каждый раз. Про то, как начисляется проценты, да и вообще, как расчитывается эта сумма, на сайте ММБ ничего не сказано. Понимаешь разницу? Вот еще одна ссылка Правда есть одна тонкость - я не встречал в московских банках дифференцированную схему выплаты долга (ну может кроме ГазПромБанка, да и то на сайте это указано в очень невнятной форме). В любом случае, нужно считать каждый конкретный случай для себя. Возможно, в Экселе есть и схемы расчета дифференцированных платежей (я про эти формулы просто не знаю). |
NoName |
21.3.2007, 18:26
Сообщение
#13
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
А пока писал предыдущий ответ нашел еще один банк, где явно предлагается выбрать "режим" погашения на выбор: аннуитет или диф.платеж. Правда это не автокредит, а квартира, но суть механизма от этого не меняется
|
Rime |
21.3.2007, 21:11
Сообщение
#14
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
А пока писал предыдущий ответ нашел еще один банк, где явно предлагается выбрать "режим" погашения на выбор: аннуитет или диф.платеж. Угу, суть не меняется. Только о чем сыр-бор? А, вспомнил - о начисление процентов... Цитата Платежи по возврату кредита: Аннуитетные (т.е. ежемесячные равные платежи, включающие часть основного долга и проценты, начисленные на остаток задолженности) В этом банке то же самое. Проценты начисляются на остаток кредита. Как и в любом другом нормальном банке.или дифференцированные платежи (т.е. проценты на остаток задолженности) по выбору заемщика. ______________________________________
|
||
NoName |
21.3.2007, 22:39
Сообщение
#15
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
Цитата Платежи по возврату кредита: Аннуитетные (т.е. ежемесячные равные платежи, включающие часть основного долга и проценты, начисленные на остаток задолженности) В этом банке то же самое. Проценты начисляются на остаток кредита. Как и в любом другом нормальном банке.или дифференцированные платежи (т.е. проценты на остаток задолженности) по выбору заемщика. * начисляются проценты на исходную сумму кредита (СК) за все время предоставления кредита (СрК), назовем это СП * Сумма выплат (СВ) = СК+СП * ежемесячный платеж = СВ/СрК Собственно в этом и есть основное отличие от диф.платежа. Там процент начисляется на остаток кредита Если на сайте не опечатка, то я не вижу в приведенной цитате НИКАКОЙ разницы между аннуитетом и диф.платежом (кроме того, что второй вариант, согласно сайта - не предполагает возврата самого кредита, только проценты по нему ). И есть еще одна особенность: первые аннуитетные платежи в основном гасят проценты и лишь немного - тело, а последние - в основном тело и немного процентов. Но если не веришь - я больше не буду доказывать |
Rime |
22.3.2007, 0:28
Сообщение
#16
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
Да ничего мне не надо доказывать, я вообще сегодня первый раз услышал, что существуют ау.. ануи.. тьфу блин.. и другие кредиты Я как-то по другому определял стоимость кредита, более житейскими способами. Спасибо за информацию, на будущее буду знать.
Мне кажется, что мы говорим о разных вещах. Ты пытаешься мне что-то доказать, хотя я не понимаю что В свою очередь, я пытался всего лишь объяснить, что в аннуитетном платеже процент все равно считается на остаток кредита. При том, что общая сумма регулярного платежа одинакова. И ММБ этому пример. А разница между схемами, на сколько я понимаю, в следующем. Попробую объясниться на пальцах, без формул При дифференцированном платеже сумма кредита делится на равные доли, плюс к этой доли сверху начисляется процент, исходя из остатка кредита на момент платежа. Таким образом, первый платеж является самым большим, а потом сумма процентной выплаты раз от раза уменьшается, и общая сумма платежа соответственно тоже. При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа. Поэтому способ и хитрый. По каким формулам он считается мне неведомо, да особо и не важно - есть таблица выплат с подробно расписанными платежами. При необходимости все можно проверить. Я наконец угадал? С недостатком аннуитетных платежей, то, что итоговая сумма выплат получается больше, чем при дифференцированной схеме, никто не спорит (есть и еще один минус). Но нужно же указать и недостаток дифференцированного платежа. Абсолютная величина первых платежей выше, чем величина аннуитетного платежа. Поэтому дифференцированный кредит вы можете просто не потянуть - исходя из вашего среднемесячного дохода банк скажет, что вашей з/п недостаточно. ______________________________________
|
||
NoName |
22.3.2007, 7:08
Сообщение
#17
|
Енот-носуха Группа: Пользователи Сообщений: 552 Регистрация: 20.11.2006 Из: Мой дом |
При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа. Поэтому способ и хитрый. По каким формулам он считается мне неведомо, да особо и не важно - есть таблица выплат с подробно расписанными платежами. При необходимости все можно проверить. Я наконец угадал? |
Rime |
22.3.2007, 10:22
Сообщение
#18
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 120 Регистрация: 20.11.2006 Из: Москва ЮАО |
Цитата Сумма процентных выплат считается один раз и на полную стоиомсть кредита. Объясни для глупых - это как? ______________________________________
|
||
Korych |
30.3.2007, 15:16
Сообщение
#19
|
||
Енот-носуха Группа: Модераторы Сообщений: 505 Регистрация: 21.11.2006 Из: Пермь |
Цитата Объясни для глупых - это как? так было же уже Цитата Очень грубо аннуитет считается так: * начисляются проценты на исходную сумму кредита (СК) за все время предоставления кредита (СрК), назовем это СП * Сумма выплат (СВ) = СК+СП * ежемесячный платеж = СВ/СрК проценты по аннуитету скажем так не сильно честные и плюс еще один его кояк.. скажем взяв кредит на пять лет, через год вы обнаружите что сумма основного долга уменьшилась значительно меньше чем на 20%... ______________________________________
|
||
Гогги |
3.4.2007, 17:42
Сообщение
#20
|
||
Енот-полоскун Группа: Супермодераторы Сообщений: 1 395 Регистрация: 2.2.2007 Из: Пермь |
При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа. Помоему, вы всеж говорите действительно о разном! +1 NoName. Соглашусь с тобой лишь в одном: действительно есть такие схемы, где сумма процентных выплат считается один раз, и на полную стоиомсть кредита. Скажу больше - есть еще более хитрые и "жлобские" схемы. Но это уже скорее пережиток прошлого ! И остались такие расчеты, разве что в банках, специализирующихся на потребительских кредитах, где из-за малых сумм и малых сроков легче "затусовать" такие подвохи! +2 Rime! Любой нормальный и уважающий себя банк, сегодня, старается играть по чесному (максимально возможно)! Что касается "Nissan Finance", и ММБ иже с ним, компетентно заявляю: ПРОЦЕНТ НАЧИСЛЯЕТСЯ НА ОСТАТОК КРЕДИТА ! Хотя и платежи при этом аннуитетные!!! Иначе зачем вообще придумывать, например, досрочное погашение кредита, если никакой выгоды при этом нет (если верить NoName) - ведь проценты уже начислены, и от срока пользования кредитом уже не зависят?!.... Опять же возвращаясь к "Nissan Finance". Что мы реально имеем: - в прочих равных условиях, сравнивая с дифференцированной схемой, например, СберБанка, "NF" даже выигрывает (правда не на много). Но это если платить строго по схеме все 5 лет к примеру! - а вот если планируешь закрыть кредит досрочно - то да, выигрыш однозначно за дифференцированной схемой, т.к. действительно, по аннуитету сначала больше гасится не основной долг, а проценты! ______________________________________
|
||
Текстовая версия | Сейчас: 18.4.2024, 8:39 |