Аннуитентный vs дифференцированный кредит, Что за звери? Опции

[NoName]

Я люблю Сбер - там платежи аннуитентные.

Лучше-бы они были дифференцированными. Меньше денег платить пришлось-бы.

[aerodriver]

Лучше-бы они были дифференцированными. Меньше денег платить пришлось-бы.

Интересно с чего вдруг меньше по дифференцированной схеме.
Поясните если не трудно.

[NoName]

Лучше-бы они были дифференцированными. Меньше денег платить пришлось-бы.

Интересно с чего вдруг меньше по дифференцированной схеме.
Поясните если не трудно.

А можно я отделаюсь простыми ссылками?

Вот это - глобальная ссылка.

А это - первая и вторая из найденного.

Основное отличие такое:

Дифференцированные платежи состоят из фиксированного на весь период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения.

Т.е. процент пересчитывается из фактического остатка по кредиту.

Структуру аннуитетного платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита. Потом эта пропорция выравнивается, и к концу периода погашения выплачивается практически только тело кредита.

Т.е. процент считается из всей суммы кредита на весь срок и происхоит просто перераспределение между телом и процентами.

Сообщение отредактировал NoName - 21.3.2007, 11:30

[aerodriver]

Спасибо за ликбез - был неправильно проинформирован.

Получается что всегда пользовался дифференцированной схемой, а считал её аннуитетной.

Ну в общем ладно, главное не переплатил

[Rime]

Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же.
Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита.

Просто хотел внести уточнения.

[aerodriver]

Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же.
Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита.

Просто хотел внести уточнения.

Тут фишка в том что выгоднее быстрее оплатить задолжность (тело кредита) чтоб меньше была база для начисления %.
В случае с диф схемой ты выплачиваешь фиксированную сумму по телу и оно быстрее уменьшается а с ним и %.

В случае равных долей все как ты сказал - банк сначала максимально берет проценты а потом уже по задолжности. Баланс наступает примерно по середине срока кредита а дальше наоборот выплаты по телу растут проценты падают.
Вот почему у нас некоторые люди исправно платят-платят, а все должны и должны банку.
Банк такая ситуевина конечно же устраивает

[NoName]

Я так понимаю, что общеизвестная программа Nissan Finance вместе с банком ММБ - это аннуитетная схема, или нет? Кредит выплачивается ежемесячно, сумма платежа всегда одна и та же.
Только процент там все равно начисляется на остаток кредита. Соотношение кредита и процента в платеже меняется, но и процент считается исходя из фактического остатка кредита.

Просто хотел внести уточнения.

У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка?

[Rime]

У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка?

Ну страницы в интернете - это одно, а банки работают все же по своим схемам. Процент такой, исходя из таблицы выплат. Каждый платеж расписан: какая часть - погашение кредита, а какая - процент. Вот и получается, что процент начисляется ежемесячно исходя из фактического остатка кредита. И еще, я специально уточнял этот момент у менеджера.

[NoName]

У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита А как у тебя получилось, что процент считается от остатка?

Ну страницы в интернете - это одно, а банки работают все же по своим схемам. Процент такой, исходя из таблицы выплат. Каждый платеж расписан: какая часть - погашение кредита, а какая - процент. Вот и получается, что процент начисляется ежемесячно исходя из фактического остатка кредита. И еще, я специально уточнял этот момент у менеджера.

Т.е. инфа на сайте банка не соответствует схеме работы самого банка? Бывает, но достаточно редко ... Роспись аннуитетного платежа тоже не содержит одинаковой суммы ни в одной из колонок. Зачастую менеджеры банков не очень осведомлены о том, как работает банк - есть опыт

Ну ладно, будем считать, что ММБ вводит клиентов в заблуждение, публикуя на своем сайте неверную информацию

[Rime]

Т.е. инфа на сайте банка не соответствует схеме работы самого банка? Бывает, но достаточно редко ... Роспись аннуитетного платежа тоже не содержит одинаковой суммы ни в одной из колонок. Зачастую менеджеры банков не очень осведомлены о том, как работает банк - есть опыт

Ну ладно, будем считать, что ММБ вводит клиентов в заблуждение, публикуя на своем сайте неверную информацию

В какой части и что не соответствует? Мне банк понравился, так что не нужно зря наговаривать, что он вводит в заблуждение своих клиентов.

[Rime]

Ммм, я понял.

У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита

Ты исходишь из описания схем в интернете (вот про какие "страницы в интернете" я говорил).
А на сайте банка указано, что

кредит погашается равными (аннуитетными) платежами;

Это говорит о том, что клиент платит одинаковую сумму каждый раз. Про то, как начисляется проценты, да и вообще, как расчитывается эта сумма, на сайте ММБ ничего не сказано. Понимаешь разницу?

[NoName]

Ммм, я понял.

У ММБ аннуитетная схема. Согласно это страницы и этой. Исходя из этого процент не может считаться на остаток кредита

Ты исходишь из описания схем в интернете (вот про какие "страницы в интернете" я говорил).
А на сайте банка указано, что

кредит погашается равными (аннуитетными) платежами;

Это говорит о том, что клиент платит одинаковую сумму каждый раз. Про то, как начисляется проценты, да и вообще, как расчитывается эта сумма, на сайте ММБ ничего не сказано. Понимаешь разницу?

Аннуитетный платеж предполагает однозначную схему расчета суммы ежемесячного платежа. Для проверки можно взять Эксель и там пересчитать по входным параметрам сумму платежа (там для этого есть специальные функции в количестве 2-х штук). Как сказано по ссылкам выше, при дифференцированном платеже суммы месячных выплат не одинаковые. Поэтому фраза "аннуитетный платеж" однозначно определяет схему расчета ежемесячного платежа.

Вот еще одна ссылка

Правда есть одна тонкость - я не встречал в московских банках дифференцированную схему выплаты долга (ну может кроме ГазПромБанка, да и то на сайте это указано в очень невнятной форме). В любом случае, нужно считать каждый конкретный случай для себя. Возможно, в Экселе есть и схемы расчета дифференцированных платежей (я про эти формулы просто не знаю).

[NoName]

А пока писал предыдущий ответ нашел еще один банк, где явно предлагается выбрать "режим" погашения на выбор: аннуитет или диф.платеж. Правда это не автокредит, а квартира, но суть механизма от этого не меняется

[Rime]

А пока писал предыдущий ответ нашел еще один банк, где явно предлагается выбрать "режим" погашения на выбор: аннуитет или диф.платеж.

Угу, суть не меняется. Только о чем сыр-бор? А, вспомнил - о начисление процентов...

Платежи по возврату кредита: Аннуитетные (т.е. ежемесячные равные платежи, включающие часть основного долга и проценты, начисленные на остаток задолженности)
или дифференцированные платежи (т.е. проценты на остаток задолженности) по выбору заемщика.

В этом банке то же самое. Проценты начисляются на остаток кредита. Как и в любом другом нормальном банке.

[NoName]

Платежи по возврату кредита: Аннуитетные (т.е. ежемесячные равные платежи, включающие часть основного долга и проценты, начисленные на остаток задолженности)
или дифференцированные платежи (т.е. проценты на остаток задолженности) по выбору заемщика.

В этом банке то же самое. Проценты начисляются на остаток кредита. Как и в любом другом нормальном банке.

Очень грубо аннуитет считается так:
* начисляются проценты на исходную сумму кредита (СК) за все время предоставления кредита (СрК), назовем это СП
* Сумма выплат (СВ) = СК+СП
* ежемесячный платеж = СВ/СрК
Собственно в этом и есть основное отличие от диф.платежа. Там процент начисляется на остаток кредита Если на сайте не опечатка, то я не вижу в приведенной цитате НИКАКОЙ разницы между аннуитетом и диф.платежом (кроме того, что второй вариант, согласно сайта - не предполагает возврата самого кредита, только проценты по нему ).
И есть еще одна особенность: первые аннуитетные платежи в основном гасят проценты и лишь немного - тело, а последние - в основном тело и немного процентов.
Но если не веришь - я больше не буду доказывать

[Rime]

Да ничего мне не надо доказывать, я вообще сегодня первый раз услышал, что существуют ау.. ануи.. тьфу блин.. и другие кредиты Я как-то по другому определял стоимость кредита, более житейскими способами. Спасибо за информацию, на будущее буду знать.

Мне кажется, что мы говорим о разных вещах. Ты пытаешься мне что-то доказать, хотя я не понимаю что В свою очередь, я пытался всего лишь объяснить, что в аннуитетном платеже процент все равно считается на остаток кредита. При том, что общая сумма регулярного платежа одинакова. И ММБ этому пример.

А разница между схемами, на сколько я понимаю, в следующем. Попробую объясниться на пальцах, без формул

При дифференцированном платеже сумма кредита делится на равные доли, плюс к этой доли сверху начисляется процент, исходя из остатка кредита на момент платежа. Таким образом, первый платеж является самым большим, а потом сумма процентной выплаты раз от раза уменьшается, и общая сумма платежа соответственно тоже.

При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа. Поэтому способ и хитрый. По каким формулам он считается мне неведомо, да особо и не важно - есть таблица выплат с подробно расписанными платежами. При необходимости все можно проверить.

Я наконец угадал?

С недостатком аннуитетных платежей, то, что итоговая сумма выплат получается больше, чем при дифференцированной схеме, никто не спорит (есть и еще один минус). Но нужно же указать и недостаток дифференцированного платежа. Абсолютная величина первых платежей выше, чем величина аннуитетного платежа. Поэтому дифференцированный кредит вы можете просто не потянуть - исходя из вашего среднемесячного дохода банк скажет, что вашей з/п недостаточно.

[NoName]

При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа. Поэтому способ и хитрый. По каким формулам он считается мне неведомо, да особо и не важно - есть таблица выплат с подробно расписанными платежами. При необходимости все можно проверить.

Я наконец угадал?

Неверное выделено. Сумма процентных выплат считается один раз и на полную стоиомсть кредита. Все остальное - верно.

[Rime]

Сумма процентных выплат считается один раз и на полную стоиомсть кредита.

Объясни для глупых - это как?

[Korych]

Объясни для глупых - это как?

так было же уже

Очень грубо аннуитет считается так:
* начисляются проценты на исходную сумму кредита (СК) за все время предоставления кредита (СрК), назовем это СП
* Сумма выплат (СВ) = СК+СП
* ежемесячный платеж = СВ/СрК

проценты по аннуитету скажем так не сильно честные и плюс еще один его кояк.. скажем взяв кредит на пять лет, через год вы обнаружите что сумма основного долга уменьшилась значительно меньше чем на 20%...

[Гогги]

При аннуитетном платеже выплачивается одинаковая общая сумма каждый раз. А вот в эту сумму платежа хитрым способом включается переменная доля кредита и процент, опять же - процент исходя из остатка кредита на момент платежа.

Неверное выделено. Сумма процентных выплат считается один раз и на полную стоиомсть кредита. Все остальное - верно.

Помоему, вы всеж говорите действительно о разном!
+1 NoName.
Соглашусь с тобой лишь в одном: действительно есть такие схемы, где сумма процентных выплат считается один раз, и на полную стоиомсть кредита. Скажу больше - есть еще более хитрые и "жлобские" схемы. Но это уже скорее пережиток прошлого ! И остались такие расчеты, разве что в банках, специализирующихся на потребительских кредитах, где из-за малых сумм и малых сроков легче "затусовать" такие подвохи!
+2 Rime!
Любой нормальный и уважающий себя банк, сегодня, старается играть по чесному (максимально возможно)! Что касается "Nissan Finance", и ММБ иже с ним, компетентно заявляю: ПРОЦЕНТ НАЧИСЛЯЕТСЯ НА ОСТАТОК КРЕДИТА ! Хотя и платежи при этом аннуитетные!!!
Иначе зачем вообще придумывать, например, досрочное погашение кредита, если никакой выгоды при этом нет (если верить NoName) - ведь проценты уже начислены, и от срока пользования кредитом уже не зависят?!....
Опять же возвращаясь к "Nissan Finance". Что мы реально имеем:
- в прочих равных условиях, сравнивая с дифференцированной схемой, например, СберБанка, "NF" даже выигрывает (правда не на много). Но это если платить строго по схеме все 5 лет к примеру!
- а вот если планируешь закрыть кредит досрочно - то да, выигрыш однозначно за дифференцированной схемой, т.к. действительно, по аннуитету сначала больше гасится не основной долг, а проценты!